퇴직연금 DC, IRP 위험자산 70% 투자한도 폐지 제도 개편 시동

오늘은 최근 화제가 되고 있는 퇴직연금 제도 개선에 대해 자세히 알아보려고 합니다. 금융감독원이 확정기여형(DC)과 개인형퇴직연금(IRP)의 위험자산 투자한도를 폐지하는 방안을 추진 중이라고 해요.

 

현재 퇴직연금의 위험자산 투자한도는 70%로 제한되어 있습니다. 하지만 이번 개선안이 실현되면 주식이나 펀드 등 위험자산에 100%까지 투자할 수 있게 됩니다. 심지어 국내 개별 주식 투자도 가능해질 전망이에요. 이는 퇴직연금 수익률 개선을 위한 획기적인 조치로 볼 수 있습니다.

 

이번 제도 변화를 잘 이해하고 현명하게 대처하는 것이 중요한데요. 그럼 지금부터 퇴직연금 DC, IRP 위험자산 투자한도 폐지에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다!

 

퇴직연금 제도의 현황과 문제점

퇴직연금

퇴직연금은 근로자의 노후 생활 보장을 위해 도입된 제도로, 크게 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형퇴직연금(IRP) 세 가지 유형으로 나뉩니다. 2023년 말 기준으로 국내 퇴직연금 적립금 규모는 무려 400조 원에 육박할 정도로 크게 성장했습니다.

 

하지만 이렇게 큰 규모에도 불구하고 퇴직연금의 수익률은 매우 저조한 실정입니다. 최근 10년간 퇴직연금의 연평균 수익률은 고작 2%대에 머물러 있습니다. 이는 물가상승률을 고려하면 사실상 마이너스 수익률이라고 볼 수 있죠.

 

왜 이렇게 수익률이 낮을까요? 가장 큰 원인은 퇴직연금 적립금의 대부분이 원리금 보장형 상품에 치중되어 있기 때문입니다. 2023년 기준으로 전체 퇴직연금 적립금의 87.2%가 예금 등 원리금 보장형 상품으로 운용되고 있습니다. 이러한 보수적인 운용 방식은 안정성은 높지만, 수익률 측면에서는 매우 불리합니다.

 

 

또 다른 문제점은 현행 제도상 위험자산 투자한도가 70%로 제한되어 있다는 점입니다. 이로 인해 주식이나 펀드 등 상대적으로 수익률이 높은 자산에 대한 투자가 제한되고 있습니다. 게다가 국내 개별 주식 투자도 불가능한 상황이어서, 투자의 자유도가 매우 낮은 편이죠.

 

이러한 문제점들로 인해 퇴직연금만으로는 충분한 노후 준비가 어려운 실정입니다. 매켄지 한국사무소에 따르면 2023년 기준 퇴직연금의 소득대체율은 12%에 불과합니다. 이는 OECD 권고치인 20~30%에 한참 못 미치는 수준입니다.

 

따라서 이러한 문제점들을 해결하고 퇴직연금의 실질적인 수익률을 높이기 위한 제도 개선이 시급한 상황이었습니다. 이에 금융당국이 나서서 퇴직연금 제도 개선안을 마련하게 된 것입니다.

 

퇴직연금 제도 개선안의 주요 내용

퇴직연금 DC, IRP 위험자산 투자한도 폐지 개선안

그렇다면 이번에 추진 중인 퇴직연금 제도 개선안의 주요 내용은 무엇일까요?

 

가장 핵심적인 내용은 바로 위험자산 투자한도 폐지입니다. 현재 70%로 제한되어 있는 위험자산 총 투자한도를 완전히 없애겠다는 것이죠. 이는 퇴직연금 가입자들이 자신의 투자 성향과 목표에 맞게 더욱 자유롭게 자산을 운용할 수 있게 된다는 의미입니다.

 

또 다른 중요한 변화는 국내 주식투자 허용입니다. 지금까지는 퇴직연금으로 국내 개별 주식에 직접 투자하는 것이 불가능했습니다. 하지만 이번 개선안이 실현되면 코스피200 종목 등으로 투자 대상을 한정하는 방식으로 국내 주식 투자가 가능해질 전망입니다.

 

 

이러한 변화는 특히 개인형퇴직연금(IRP)에 우선 적용될 것으로 보입니다. IRP는 가입자가 직접 적립금 운용 방법을 선택할 수 있는 만큼, 투자 제한을 둘 필요성이 상대적으로 적다고 판단된 것 같습니다. 이후 단계적으로 확정기여형(DC)에도 이러한 개선안이 적용될 예정입니다.

 

금융감독원은 이번 제도 개선을 통해 퇴직연금 수익률을 높이고, 노후 대비라는 본연의 역할을 더욱 잘 수행할 수 있게 되기를 기대하고 있습니다. 또한 장기 투자 자금이 주식시장에 안정적으로 유입되는 효과도 기대하고 있죠.

 

퇴직연금 제도 개선에 따른 대응 전략

이제 퇴직연금 제도 개선에 따라 우리는 어떻게 대응해야 할까요? 몇 가지 전략을 제시해보겠습니다.

1. 자신의 투자 성향 파악하기
   먼저 자신의 나이, 은퇴 시기, 위험 감수 능력 등을 고려해 투자 성향을 정확히 파악해야 합니다. 이를 바탕으로 적절한 자산 배분 전략을 세워야 합니다.
2. 단계적인 포트폴리오 조정
   갑자기 큰 변화를 주기보다는 단계적으로 포트폴리오를 조정해 나가는 것이 좋습니다. 예를 들어 주식 비중을 높이고 싶다면, 한 번에 크게 늘리기보다 조금씩 늘려가는 방식을 택할 수 있습니다.
3. 다양한 투자 상품 활용하기
   개별 주식 투자뿐만 아니라 인덱스 펀드, ETF, TDF 등 다양한 투자 상품을 활용해 보는 것도 좋은 방법입니다. 특히 TDF의 경우 은퇴 시기에 맞춰 자동으로 자산 배분을 조정해주므로 편리하게 이용할 수 있습니다.

4. 정기적인 모니터링과 리밸런싱
   최소한 분기에 한 번은 자신의 퇴직연금 포트폴리오를 점검하고, 필요하다면 리밸런싱을 해주는 것이 좋습니다. 이를 통해 목표한 자산 배분 비율을 유지할 수 있습니다.
5. 전문가 조언 활용하기
   투자에 자신이 없다면 금융 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다. 많은 금융기관들이 퇴직연금 가입자를 위한 상담 서비스를 제공하고 있으니 이를 적극 활용해 보세요.
6. 지속적인 학습하기
   금융시장과 투자 환경은 계속 변화합니다. 따라서 지속적으로 공부하고 새로운 정보를 습득하는 것이 중요합니다. 관련 서적을 읽거나 세미나에 참석하는 등 꾸준히 학습하는 자세가 필요합니다.
7. 장기적 관점 유지하기
   마지막으로 가장 중요한 것은 장기적인 관점을 유지하는 것입니다. 퇴직연금은 노후를 위한 자금인 만큼, 단기적인 시장 변동에 일희일비하지 말고 장기적인 목표를 향해 꾸준히 투자해 나가는 것이 중요합니다.

 

결론

지금까지 퇴직연금 DC, IRP 위험자산 투자한도 폐지에 대해 자세히 알아보았습니다. 위험자산 투자한도 폐지와 국내 주식투자 허용은 퇴직연금 가입자들에게 더 많은 투자 기회가 열릴 것으로 보입니다. 이를 통해 퇴직연금의 수익률을 개선하고, 실질적인 노후 소득원으로서의 역할을 강화할 수 있을 것으로 기대됩니다.

 

하지만 이러한 자유와 기회는 동시에 더 큰 책임을 동반합니다. 가입자들은 이제 더욱 신중하고 현명한 투자 결정을 내려야 합니다. 과도한 위험 부담은 피하고, 장기적인 관점에서 분산 투자의 원칙을 지키는 것이 중요합니다.

 

퇴직연금은 우리의 노후를 좌우할 수 있는 중요한 자산입니다. 이번 제도 개선을 계기로 모든 가입자들이 자신의 퇴직연금에 더 많은 관심을 가지고, 적극적으로 관리해 나가기를 바랍니다. 현명한 투자와 꾸준한 관리를 통해 우리 모두가 풍요로운 노후를 맞이할 수 있기를 희망합니다.

 

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